総量規制とは？一言で解説

総量規制とは、「消費者金融からの借入総額は年収の3分の1まで」という法律（貸金業法）のルールです。

具体例： - 年収300万円 → 借入上限100万円 - 年収450万円 → 借入上限150万円 - 年収600万円 → 借入上限200万円

これは1社からではなく、全ての消費者金融からの借入合計額です。A社で50万円、B社で30万円借りていれば、合計80万円。年収300万円の人なら、あと20万円しか借りられません。

この規制は、多重債務を防ぎ、消費者を守るために2010年に導入されました。

総量規制の対象と対象外

すべての借入が総量規制の対象になるわけではありません。

対象になる借入： - 消費者金融のキャッシング - クレジットカードのキャッシング枠 - 信販会社のカードローン

対象にならない借入： - 銀行のカードローン - 住宅ローン - 自動車ローン - 奨学金 - おまとめローン（例外的に対象外）

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行独自の審査基準で適切に管理されています。

つまり： 「年収の3分の1まで借りてるけど、銀行カードローンならまだ借りられる」——これは可能ですが、返済能力を超えた借入は避けるべきです。

総量規制に引っかかったらどうなる？

年収の3分の1に達している場合、新たな借入の審査は通りません。

対処法：

1. まず既存の借入を返済する 返済して借入残高を減らせば、その分だけ新たに借りられるようになります。

2. おまとめローンを検討する 複数社の借入を1社にまとめることで、金利が下がり返済が楽になります。おまとめローンは総量規制の「例外貸付」に該当するため、年収の3分の1を超えていても利用可能です。

3. 収入を証明する書類を用意する 転職や昇給で年収が上がった場合、最新の収入証明書を提出することで借入可能額が上がる場合があります。

年収に含まれるもの・含まれないもの

総量規制の「年収」にカウントされるもの・されないものを確認しましょう。

年収に含まれる： - 給与・賞与 - 事業所得（自営業者） - 年金 - 不動産収入

年収に含まれない： - 宝くじの当選金 - 保険の満期金 - 退職金（一時的なもの）

専業主婦（主夫）の場合、自身に収入がなければ消費者金融からの借入は原則できません。ただし、配偶者の同意があれば「配偶者貸付」という制度を利用できるサービスもあります。

まとめ：ルールを知ることが安全利用の第一歩

総量規制は借りすぎを防ぐための法律です。自分の年収と現在の借入総額を把握しておくことが、安全なキャッシング利用の第一歩です。

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